Кредитование

кредитные карты

     Банковские кредитные карты отличны от других кредитов в ряде важных аспектов. Они не базируются на счетах и предполагают участие трех сторон владельца карточки, банка и торговца. Пластиковая картка с выдавленными символами, выданная покупателю, служит для торговца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита владельцу карты. Карты также служат важным средством для надпечатки на торговых траттах. Розничные торговцы подтверждают банку согласие принимать кредитные карты в уплату за товары, и услуги. Торговцы, имеющие счет в банке эмитенте карточек, могут передавать счета за проданные товары в банк или его представителю и тут же получать кредит на свой депозитный счет за вычетом небольшого учетного процента. По сути дела, банк предоставляет торговцу кредит под дебиторские обязательства и тем самым освобождает его от затрат, связанных с содержанием отдела по анализу кредитоспособности клиентов. Если торговец, не имеющий депозитного счета в данном банке, а участвует в системе клиринга по кредитным картам, банк обязан перечислить торговцу деньги чеком на сумму проданных товаров.

В большинстве случаев банк выдает кредитные карты своим клиентам бесплатно, но все большее число банков взимает за карту ежегодную плату в размере от 10 до 20 долл. Карта может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком удовлетворительно. Если же лицо не является клиентом банка, то кредитная карта выдается ему в надежде на то, что оно им станет. По каждой кредитной карте устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются, и требует ли того клиент. Если погашение происходит неаккуратно и возникают просрочки, можно изъять карты или снизить лимит до уровня, который в большей степени соответствует возможностям владельца карты. Кредитные карты периодически возобновляются, что позволяет банку переоценивать кредитоспособность владельца карты. По требованию владельца и при условии нормальных взаимоотношений с ним сумма лимита нередко увеличивается. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, кредитные карты используют для получения ссуд наличными деньгами в банке или банкомате. Некоторые банки предусматривают возможность овердрафта, оплачивая чеки при превышении суммы, которая числится на счете владельца карты, и добавляя сумму аванса к торговым счетам, выписываемым владельцу кредитной карты.

Оказывая услуги, связанные с кредитными картами, банк стоит перед выбором. Первый путь эмитировать собственные карты, получив соответствующую лицензию и став участником или ассоциированным членом группы банков или их агентом. Второй — предлагать карточки другого банка. Если банк избирает первый путь, он должен заручиться поддержкой достаточного числа торговцев, для того чтобы покупатели сочли целесообразным использовать карту, а также привлечь достаточное число покупателей, чтобы заинтересовать в своем начинании торговцев. Чтобы приносить прибыль, программа, связанная с распространением кредитных карточек, должна быть крупномасштабной. Если владельцы карточек используют их из соображений удобства и оплачивают счета в пределах отведенного времени до того, как взимается плата за кредит, программа окажется менее прибыльной, нежели в том случае, когда оплата производится с рассрочкой, и полностью используются возможности получения банковского кредита.

Стоимость осуществления программы, основанной на кредитных карточках, варьирует в зависимости от банка и обслуживаемой территории, но в целом это дорогостоящая операция, так как для ее успеха требуются значительное время, опыт и реклама. По указанной причине число банковских кредитных карт уменьшилось, а подавляющая доля операций с ними приходится на две общенациональные системы карточек — ВИЗА и (Мастер кардж ).

Широкое распространение получила система, при которой банк на основе купленной лицензии эмитирует кредитные карточки типа ВИЗА или «Мастер чардж». Основное преимущество такой лицензионной системы в том, что банк получает огромную помощь в распространении, разработке и рекламировании кредитных карт, что обходится ему значительно дешевле, чем эмиссия собственных карт. Но имеются и недостатки. Банк соглашается принимать счета торговцев любого банка, использующего данную карточку, что способствует ее более широкому распространению. При такой системе банк отчасти утрачивает индивидуальность, так как наименование банка на карточке не столь заметно, как наименование самой карточки. Необходимо, однако, учитывать, что наименование карты и тот факт, что ее признают во многих районах, повышают ее ценность в глазах клиентов и торговцев. По сути дела, банк функционирует в национальном масштабе, так как его клиенты могут пользоваться кредитной картой, находясь за тысячи миль от банка, а также за рубежом.

Иногда несколько банков заключают своего рода кооперативное соглашение для введения кредитных карточек. На его основе каждый банк эмитирует собственную кредитную карточку, сам, рекламируя ее и привлекает к участию торговцев, но главный участник группы предоставляет компьютеры и ведет бухгалтерский учет операций. За эти услуги «ассоциированные» члены платят головному банку, определенную комиссию. Указанная система сопряжена с меньшими расходами. Небольшие банки часто договариваются с более крупным банком — эмитентом карточек, что они будут принимать счета за товары, купленные с помощью карточек, и передавать их банку-эмитенту. Для небольших банков это служит защитной мерой: если они не будут оказывать такую услугу, розничные торговцы переведут свои депозитные счета банкуэмитенту. Банкам-агентам соответствующие расходы возмещают; кроме того, они осуществляют операции по текущим счетам торговцев, а их клиенты пользуются услугами, связанными с кредитными картами.

В настоящее время операции с кредитными картами осуществляют более 10 тыс., банков в более чем в 100 странах. По имеющимся данным, 1,3 млн. торговых предприятий и около 3,5 млн. филиалов принимают карточки ВИЗА и «Мастер кардж» (одну или обе). Число владельцев кредитных карт за последние годы существенно возросло и

в настоящее время превышает 75 млн. Примерно 80% возобновляемого кредита, предоставленного коммерческими банками, связано с кредитными карточками.

Кредитные карты - уникальный метод урегулирования финансовых Обязательств, прочно вошедший в практику банковских услуг. Они представляют собой удобную форму открытого счета с возобновляемым кредитом в розничном предприятии. Они применяются также в расчетах за туристские поездки и развлечения, а также, как упоминалось выше, могут служить для получения в банке наличных денег.

Наиболее серьезная проблема, связанная с банковскими кредитными картами,— это утерянные и похищенные карты. Владельцы иногда обращаются с карточками небрежно, а воры постоянно охотятся за ними. Карточки нередко крадут или подделывают. Не следует, однако, думать, будто крадут только банковские кредитные карточки. Хотя банки в сотрудничестве с магазинами сделали немало для разоблачения незаконных владельцев кредитных карточек, украденные карточки по-прежнему беспокоят банки, занимающиеся этими операциями.

Розничные торговцы признали преимущества кредитных карт, для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа с картами оказалась особенно полезной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банками по торговым счетам, различных в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по стране они равны примерно 3,5%. Это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговцем кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5—6% суммы продаж.

Кредитные карты предназначены преимущественно для возобновляемого кредита в розничной торговле. Они не приспособлены для покупки дорогостоящих предметов — лодок, автомобилей и дорогих товаров домашнего обихода, на которые приходится значительная доля потребительского кредита. Кредитный лимит по большинству карт, как правило, ниже стоимости таких предметов. Кредиты на приобретение таких дорогих товаров обычно хорошо обеспечены, в то время как при использовании кредитных карт до сих пор обеспечение не предусматривалось, в данный момент представляется очевидным, что кредиты на крупные покупки будут предоставляться на прежней основе.

Недостаток кредитных карт заключается в том, что стандарты кредитного обслуживания банка могут не совпадать с критериями розничного торговца, соглашавшегося принять карточку. Как указывалось выше, многие банки допускают теперь овердрафт, связанный с использованием банковских кредитных карт. К примеру, если владелец карточки имеет право на овердрафт в 500 долл., он может быть использован с момента выписки чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете. Ссуда приобретает характер ссуды под банковскую карточку и будет погашаться в соответствии с правилами, установленными для кредитных карт. Введение банковских кредитных карточек стало одним из самых важных новшеств в банковском и кредитном деле. Эти карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием обращения. Кроме того, они могут служить как дебетовые карты, иначе говоря, их можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Например, их можно использовать для получения наличных круглосуточно с помощью банкоматов. В результате этого удобство банковских услуг для клиентов значительно повышается. Потенциальные возможности дальнейшего использования банковских кредитных карт велики. Хотя идея общества без наличных денег, возможно, никогда не будет реализована полностью, представляется, что банковские кредитные карты будут способствовать движению в этом направлений.