Кредитование

       Одним из наиболее широко распространенных видов является овердрафтный кредит . В целом овердрафт представляет собой сумму задолженности или платежей дебитора, превышающую имеющиеся в его распоряжении средства. Термин “овердрафт” обычно используется в тех случаях, когда покрытие риска или платежа меньше, чем сама их сумма. Например, “вести овердафтные операции на фондовой бирже” означает оперировать ценными бумагами, которыми маклер не располагает. В другом значении овердрафт может пониматься как дебетовое сальдо по текущему счету. В практике банковских операций овердрафт является основной формой “кассового” (наличного) кредита. В чисто оперативном банковском понимании овердрафт означает разрешение, которым банк уполномочивает своего клиента проводить платежи со счета сверх реально имеющихся на нем средств на сумму, сроки и по стоимости, определяемым в моментпредоставления такого кредита. Обычно овердрафт предоставляется в форме бланкового банковского аванса заемщику против го подписи или по его текущему счету. В отличие от кредита с выдачей наличных средств овердрафтный кредит по текущему счету не означает единовременной записи за должником общей суммы предоставляемого ему кредита, а лишь позволяет последнему постепенно восполнять нехватку собственных средств с начислением процентов на фактически использованную заемщиком часть кредита. Таким образом, кассовый овердрафт представляет собой молчаливое согласие банка на образование дебетового остатка по счету клиента, погашение которого должно производиться из ожидаемых поступлений по мере наступления их сроков. Обычно кредит предоставляется на основании соглашения, по которому банк принимает на себя обязательство выдать его клиенту, у которого возникает нехватка средств для обеспечения текущих платежей. В результате сумма предоставляемого кредита зачисляется в кредит специального текущего счета, средства с которого могут использоваться заемщиком в пределах лимита, хотя это и не накладывает на него обязательство полостью использовать полученный кредит.

овердрафт

       Условия предоставления указанного кредита являются типичными для банковских кредитов в целом: целевой характер; обеспечение, представляемое заемщиком, установление банком лимита, сроков и порядка погашения кредита. Выдача овердрафтного кредита также сопряжена с уплатой заемщиком процентов за пользование им, которые обычно выше стоимости “ординарного” кредита на сумму так называемой овердрафтной комиссии, начисляемой дополнительно к процентной ставке на дебетовый остаток, фактически возникающий по счету в течение срока использования кредита. В целом овердрафтный кредит призван пополнить временную нехватку оборотных средств у заемщика и должен погашаться по мере завершения операций, под осуществление которых он предоставлялся. Овердрафтный кредит считается ликвидным, если заемщик имеет возможность адекватно погашать его из своих текущих поступлений в оговоренные сроки.

      Предоставление овердрафтного кредита подразумевает наличие постоянных деловых отношений между банком и заемщиком, хорошую осведомленность банка о состоянии дел дебитора и высокую степень доверия к нему. В этом смысле овердрафтный кредит может рассматриваться в качестве простейшей формы кредита. Общей характерной чертой кредитов по овердрафту является установление по ним лимитов, выше которых банки не обязаны производить платежи в дебет счета. Различия в овердрафтном кредитовании возникают и в плане го применения. Этот вид кредита может выдаваться на любые цели, на некоторые определенные или на одну, строго определенную цель, что соответственно и контролируется банком при осуществлении каждой выплаты в счет овердрафта.